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          銀行存款即將降息?

          更新日期:2021-6-21 14:21:28    來源:www.duomisi.com瀏覽次數:161次

          6月19日,有關銀行定期存款利率下降的消息在網上鬧得沸沸揚揚,從網上流轉的消息來看,從6月21號之后,各大銀行一年期以上的存款利率將會下調。

          部分銀行已經收到利率調整通知。

          雖然目前并沒有銀行官方宣布確切的消息,但從時代周報以及證券時報等相關媒體報道來看,目前有部分銀行已經接到總行的通知,近期內將會對存款利率的定價方式進行調整。

          調整之后,銀行存款利率的報價方式將由原來的基準利率加上浮百分比,改成基準利率加上基點,這種利率計價方式的轉變倒是沒有什么。

          但是在存款利率計價方式轉變的同時,銀行存款利率自律公約還對存款利率的上限作出了規定,從目前各個媒體報道來看,一年期以上的存款利率上浮的基點將會有嚴格的限制,如此一來,各大銀行一年期以上定期存款利率將會有明顯的下降。

          比如原來3年期基準利率是2.75%,有些銀行能夠上浮50%,實際的存款利率能夠達到4.125%,即便有些大銀行上浮的利率比較小,只有40%,其實際利率也可以達到3.85%。

          但如果未來各大銀行存款利率嚴格控制上調上限,各大銀行實際給的利率將會有明顯的下調。

          比如,民生銀行深圳分行的大額存單已從3.99%下調到3.8%;興業銀行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款,下周一將調降到3.5-3.7%。

          工行某分行利率下調更明顯,三年期大額存單從3.85%直接下調到3.25%,調整幅度達到60個BP。此外,一年期、兩年期存款產品也將全部下調利率。

          當然除了利率上限受到嚴格控制之外,各大銀行利率定價的審批也會更加嚴格。

          現在很多銀行都會有各種分行以及支行,各大支行在實際吸收存款的過程當中,很多銀行都會根據不同的客戶設定不同的存款利率,比如存款額度越高能夠上浮的利率越多,這種利率定價權限一般都放在支行或者分行的手里,所以我們看到即便是同一個城市不同的支行,給到的實際利率都是有一定區別的。

          但是在新的利率定價政策出臺之后,除了利率上調受限之外,銀行的利率定價審批權也會收縮。

          比如某個銀行規定,一般公司存款方面,即日起終止前期對各二級機構人民幣公司存款定價授權,各二級機構在未收到新的授權方案前,所有高于中行掛牌利率的人民幣公司存款(不含單位大額存單)均需逐筆報省行審批。另外針對單位大額存單方面,除網銀銷售的產品外,所有單位大額存單產品均需逐筆報總行審批。

          在未來銀行存款利率有可能下調的背景下,最近兩天時間各大銀行也在積極向客戶推銷大額存單,因為目前總體大存單利率仍然是比較高的,個別銀行甚至可以給到4.18%左右的利率。

          但如果下周開始銀行利率調整發生變化,這意味著各大銀行對于新增的存款將會采用新的定價方式,到時存款利率將會有明顯的下跌。

          出于存款利率下跌的擔憂,所以這兩天很多客戶開始搶購大額存單,試圖趕在利率調整節點到來之前買入那些利率比較高的存款產品。

          為什么銀行要調整存款利率定價方式?

          對于銀行存款利率定價方式調整早就有端倪,在今年6月初的時候,市場利率定價自律機制工作會議在京召開,利率自律機制15家核心成員單位代表參加會議,審議通過了優化存款利率自律管理方案。

          自律機制擬調整存款利率上限,并將定價方式由上浮倍數改為加點,具體執行尺度,由各地自律機制自行確定。

          這個存款利率定價方式的調整,其實也延續了貸款利率定價方式調整的方向,在2019年的時候,貸款利率就已經改成基準利率加基點,所以存款利率定價方式調整,早在市場的預料當中。

          不過對于存款利率定價上限受到限制,這點還是有點出乎大家意料的,因為最近幾年我國一直在推進利率市場化改革之前,對于部分小銀行已經允許放開存款利率,銀行可以根據市場的實際情況來制定存款利率。

          但是在利率定價比較寬松的背景下,各大銀行卻推出了各種各樣的創新型存款產品,而且存款利率上浮比較大,有個別銀行存款利率上浮比較高的,甚至可以達到5%以上,極個別銀行甚至可以達到6%以上。

          在存款利率受限比較小的背景下,各大銀行的存款競爭比較激烈,銀行間的存款市場秩序受到了很大的影響,最后各大銀行為了吸收更多的存款,存款都紛紛上浮利率。

          但銀行大范圍上浮存款利率,這跟監管部門的初衷是不一樣的,監管部門希望銀行的存款利率維持在一個合理的水平,這樣有利于降低銀行負債端的成本,從而降低貸款端的成本,這有利于降低中小企業的融資成本。

          這次銀行利率自律公約對銀行存款利率上浮的進行限制,其實就是讓各大銀行的存款回歸到合理的競爭當中,這樣不僅可以壓縮銀行負債端,避免各大銀行盲目擴張帶來的潛在風險,同時可以降低實體經濟的融資成本。

          這種利率的限制,其實早在前兩年就已經有一些苗頭了,從2019年開始,監管部門就加大對各大銀行智能類存款,大額存單,結構性存款,特色存款等各類存款的限制,其目的都是為了控制銀行負債端的成本。

          銀行利率下降或將利好股市。

          銀行存款保本保息非常安全,是目前很多人主要的投資理財方式,而且最近幾年銀行存款利率相對比較高,所以更受到大家的歡迎,因此過去幾年時間,我國每年新增的住戶存款余額都是比較大的,截止2020年末我國住戶存款余額已經達到93.4萬億,每年新增的存款利率都達到幾萬億。

          但是未來隨著銀行存款利率上限受到限制,各大銀行一年期以上的定期存款利率有可能會下跌,對此銀行存款對大家的吸引力將會下降。

          從市場的實際情況來看,銀行存款利率每下降10個基點,就有可能造成較大的存款流出銀行。

          而截止2021年3月末,我國本外幣存款余額達到227.21萬億元,居民存款余額也超過了100萬億,這里面如果有1%的資金釋放出來,金額就達到10,000億以上。

          在這10,000億流出來之后,有可能會有幾個流向,一個是樓市,一個是貨幣基金等一些低風險理財市場,還有一個流向就是股市。

          但從目前的實際情況來看,樓市表現并不太好,各地樓市調控越來越嚴,而貨幣基金跟銀行的存款利率息息相關,銀行存款利率下降,貨幣基金的收益率也會跟著下降,這意味著釋放出來的這部分資金很有可能最終會流入到股市當中。

          如果未來有上萬億的資金從銀行流出來進入到股市當中,這對于促進股市的上漲是有很大幫助的,所以銀行“降息”之后,對于股市來說將是一個利好消息。

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